Série Sair das dívidas, parte 2 de 3
Bola de neve ou avalanche: qual método usar para quitar dívidas
Dois métodos simples para sair das dívidas, um que economiza mais juros e outro que mantém você motivado. Veja como funciona cada um.
Na parte 1 desta série, vimos por que é tão fácil entrar em dívidas. Agora é hora de sair. E para quem tem mais de uma dívida, a pergunta mais importante é: qual pagar primeiro?
Existem dois métodos famosos para responder isso. Os dois funcionam. A diferença está no que cada um prioriza.
Antes de tudo: a regra que vale para os dois
Os dois métodos seguem a mesma base:
- Pague o mínimo de todas as dívidas, para não acumular multas e juros de atraso.
- Todo dinheiro extra vai para uma única dívida, a escolhida pelo método.
- Quando ela acabar, o valor que ia para ela passa para a próxima. É esse acúmulo que acelera tudo.
O que muda é a ordem.
Método avalanche: primeiro a dívida com juros mais altos
Você ordena as dívidas da maior taxa de juros para a menor e ataca a primeira da lista.
Vantagem: é o método matematicamente mais eficiente. Você paga menos juros no total e, em geral, termina antes.
Desvantagem: se a dívida mais cara também for a maior, pode levar muitos meses até você ver a primeira quitada. E esse tempo sem vitória desanima.
Método bola de neve: primeiro a menor dívida
Você ordena as dívidas do menor saldo para o maior, ignorando os juros, e ataca a primeira.
Vantagem: você quita a primeira dívida rápido. E a segunda logo depois. A sensação de progresso mantém você no plano.
Desvantagem: pode custar um pouco mais em juros no total.
O que a pesquisa diz
Faz sentido supor que todo mundo deveria usar o avalanche, já que economiza mais. Mas a vida real tem um detalhe: plano bom é plano que a pessoa segue.
Pesquisadores da Universidade Northwestern, Kellogg School, analisaram dados de pessoas em programas de quitação de dívidas e encontraram que fechar contas inteiras, uma por uma, estava associado a uma chance maior de eliminar todas as dívidas, independentemente do valor total. As pequenas vitórias ajudam a manter o esforço.
Um exemplo lado a lado
Imagine três dívidas e R$ 400 extras por mês:
| Dívida | Saldo | Juros |
|---|---|---|
| Empréstimo pessoal | R$ 5.000 | Médios |
| Cartão parcelado | R$ 1.200 | Altos |
| Loja (crediário) | R$ 600 | Baixos |
No avalanche, a ordem seria: cartão, empréstimo, loja. Na bola de neve, a ordem seria: loja, cartão, empréstimo.
Repare que, neste exemplo, a dívida cara também é pequena, então ela aparece cedo nos dois métodos. Isso é comum e mostra que a diferença entre eles muitas vezes é menor do que parece.
Então qual escolher?
Escolha o avalanche se:
- Você é movido por números e lógica.
- Tem dívidas com juros muito diferentes entre si.
- Já tentou sair das dívidas antes e a motivação não foi o problema.
Escolha a bola de neve se:
- Você precisa ver resultado para continuar.
- Tem várias dívidas pequenas que ocupam sua cabeça.
- Já desistiu de planos antes no meio do caminho.
O caminho do meio: comece pela bola de neve para quitar uma ou duas dívidas pequenas rápido, ganhe embalo, e depois passe para o avalanche.
Exceção que não pode esperar
Independente do método, cartão de crédito no rotativo e cheque especial costumam ser as dívidas mais caras do Brasil. Se você tem uma delas, trate como prioridade ou troque por um crédito mais barato.
Leia também: como sair do cheque especial de vez.
Como colocar em prática hoje
- Liste todas as dívidas com saldo, parcela mínima e juros.
- Escolha o método.
- Ordene a lista.
- Defina um valor extra mensal, por menor que seja.
- Programe o pagamento extra para o dia seguinte ao recebimento do salário.
Na parte 3 desta série, vamos falar de negociação: como conseguir descontos, trocar dívidas caras por baratas e limpar o nome.
Conteúdo educativo. Não substitui a orientação de um profissional certificado.
